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【時事話題】 聯徵知識

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  銀行在調閱當事人的信用資料其最主要的目的是要了解當事人之部分有無異常或信用擴張等狀況!

A.:與金融機構借貸情形(個人主債務+保證債務) ,例如信用卡 現金卡 貸款 !
其中負債比過高也會影響信用評分


B.: 繳款是否正常,有無不良信用紀錄!等等。

  聯徵中心都使用所謂的信用評分機制,來針對當事人債信部分作評分,會影響信用評分的高低 除了債信部分之外, 還包含當事人近期被查詢的紀錄"就是人家所謂的拉聯徵",所謂近期查詢指的是: 最近三個月(不包含查詢當日) 被金融機構查詢聯徵的次數;只要超過三次, 短期內就無法辦理消費金融商品!對銀行來說 當事人近期聯徵次數過高 ,有信用擴張或資金需求甚多的情形,在徵審上都會被扣很多分數!


而有可能被拉聯徵的可能性大多為:

A.銀行方面

一、你曾在該銀行有使用他們的信用卡、現金卡、信貸、房貸、開戶、各種金融商品。

二、你要申辦新的各種金融商品。

B.一般情形申請聯徵應提出下列證明:

一、客戶的身份證(有些銀行需要另附第二證件)影印本
二、客戶的申請書(需客戶親筆簽名,不需正本,傳真也可)
三、客戶的同意(某些銀行在拉聯徵之時會照會本人,本人同意才會動作)

在這三個要件都成立前提之下才可以拉聯徵,而有些銀行也要求再附上進件資料(工作證明、收入證明)才可拉聯徵。

C.銀行不正常調閱情況:業務未經客戶之同意,調閱其聯徵。發生些狀況之原因有二:

一、如某家知名代辦公司將客戶資料亂送,多家查訊,是在客戶不知情之下。導致客戶聯徵過多(六或七家以上算過多),需等三個月之後調閱次數註消後,才可再申請。(為假設性請勿對號入座)
二、如某家銀行行員,試著互送他家銀行業務,試圖用他家銀行來申辦銀行商品,這情況比較少見

目前聯徵中心已開放個人查詢聯徵紀錄,相關查詢的方式你可以上聯徵中心網站查看!

網址如下http://www.jcic.org.tw/index.htm

以下是個人查詢聯徵紀錄的總表項目:

1.台瑞在國內金融機構借款情形: 貸款類別剩餘金額 逾期金額
2.台瑞在近三年有無逾期 催收或近五年有無呆帳紀錄: 主債務部份( 貸款 現金卡)等
3.保證債務: 若有擔任保證人在這項目中就會秀出, 若有逾期狀況也會秀出!
4.票據資訊: 台最在近三年有無跳票紀錄近五年有無拒往紀錄

5.信用卡資訊: 台瑞近五年信用卡持用情形: 申辦銀行以及使用情形(有無強停紀錄一般停卡)
6.台瑞近一年信用卡使用狀況: 主要秀出發卡銀行 額度 預借現金金額 循環利息 以及有無遲繳狀況

7.台瑞近三各月被國內金融機構查詢次數以及查詢理由( 若自調閱也會秀出,但不影響聯徵次數)
8.台瑞加註訊息:
9. 信用評分以及百分比區位: 此欄位是以聯徵中心評分機制為主, 基本上信用評分最低是
200分 最高是860分!( 若沒有往來紀錄則是不予評分)

上開為個人調閱聯徵紀錄的簡介, 而銀行調閱的會更詳細!


補充說明:(法令規定)

(一)聯徵記錄留多久?債務清除後紀錄就會消失

  聯徵中心根據電腦處理個人資料保護法第21條規定,並依據金管會規定,個人資料紀錄期間為,逾期、催收紀錄,自清償日起揭露三年;呆帳紀錄,自轉銷日起揭露五年;退票紀錄三年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。

  但對退票已清償並辦妥註記的人,自辦妥清償註記日起揭露六個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。

  其實註記的時間不會很長,而且通常都是在信用不良期間,且多半在3~5年之間,若提早清償債務,註記時間更只會有半年而已,對於有心清償債務,以及珍惜自己信譽的人,其實很輕易就可以從紀錄上消失。

  而信用卡資料,自停卡之日起揭露五年,但是有強制停卡行為,且未清償則是揭露七年,不正常繳款資料自繳款截止日起揭露一年。反而是信用卡不良紀錄會保留較久,因此在使用信用卡時需要更注意小心。至於最近許多人熱烈討論的破產問題,聯徵中心則是規定,破產宣告紀錄自宣告日起揭露十年。

  至於許多人關注的,加入卡債協商後,這個資料會留多久,而根據聯徵中心的表示,卡債協商只是在當事人信用紀錄上備註,表示這個人有加入債權協商,適用於「其他資料之揭露至特定目的消失為止」,當協商結束時,這個註記也就消失了。

  聯徵中心也一再表示,聯徵中心只是一個資料庫,是根據各銀行送達的資料作處理,只是提供銀行個人信用資料交換。因此,並無權更改任何信用資料。另外,當不良信用資料未出現在個人信用資料時,其實並不代表銀行就看不到這些資料,銀行還是可以進入資料庫中調閱個人過去的信用資料,因此善加保護個人信用紀錄,才是最重要的事。

(二)個人信用如何評?聯徵中心有一套 評比項目五大類!繳款負債信用卡含在內

  自從聯徵中心推出個人信用評等後,許多人都把它當作能否跟銀行順利借錢、辦信用卡的指標,銀行的確也會依據聯徵中心提供的數據,做為是否貸款及核發信用卡的參考值,雖然不是百分之百由個人信評決定,但是卻有指標性意義。因此,處理個人信用問題時,的確不能不小心。

  聯徵中心將個人信用評分,區分為「不予評分者」、「給予固定評分者」、「實際評分者」三大類。不予評分者主要原因是,非本國籍、未成年或是銀行之間無往來紀錄,或是異常情形。例如在訴訟中或是已經宣告破產的人;給予固定評分者則是有信用問題,但是仍處於正常信用交易的人,其他就列為實際評分者。

  據聯徵中心表示,信用評等計算方式,是一套由聯徵中心研究的複雜計算公式。算出的結果,會以數據呈現,絕大部分數字會介於200分至860分之間。除了數字本身代表個人信用好壞之外,該數值與其他人相比較位置區間。也是參考依據。例如,某人評分數字在整體評估人中的區間為70%~80%,即代表這個分數優於70%~80%的所有評分樣本,也是透過種種比較,讓銀行了解此人實際的信用狀況。

  而聯徵中心列入評比的信用項目,包括五大類:繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類、信用型態類。其中信用長度類是指,個人使用信用的歷史長短,例如信用卡有效卡開卡距今月份數資料;信用型態類則是指使用信用型態及其組合,例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。

  信用對一個人非常重要,尤其是當要辦信用卡或是貸款買房子、做生意時,但是聯徵中心也不是完全不會出錯,聯徵中心已經開放個人查詢自己的信用狀況,也建議每個人一年調閱一次自己的信用紀錄,看看有無錯誤,保護好自己的信用。


(三)為信用加分的七大要訣

(1)最重要的當然就是繳款行為
(2)選擇2~3家銀行做長期的往來
(3)千萬不要為了贈品而拼命辦卡
(4)隨時留意自己的負債比
(5)存款集中在一家銀行
(6)增加自己的資產明細
(7)每年固定向聯徵中心申請自己的信用報告

 
不太習慣的界面~

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墮落牧羊人    發表於 08-6-18 00:29 聲望 + 3 枚
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